【清华五道口金融科技大讲堂】王正明:中小银行数字化转型 小微信贷线上实战应用

2020-03-30

3月26日,由清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心主办、未央网联合主办、百融云创承办的“金融科技在线大讲堂”第三期成功举办。百融云创副总裁王正明作为受邀嘉宾,以“中小银行数字化转型,小微信贷线上实战应用”为主题,重点讲解小微信贷线上实战应用。课程分为“搭建高效、可靠、自动化的小微风控体系”、“小微信贷风控防控实践案例分析与解读”以及“金融信用服务平台/政府产融平台建设方案”三部分内容。以下整理自嘉宾分享实录:

科技赋能搭建小微风控体系,对小微风险有效管理

由于小微企业数据信息不足、没有足够的抓手进行有效的风险管理,小微金融行业一直面临较大痛点。搭建一个高效、可靠、自动化的小微风控体系,金融机构要着重解决几个问题,进行产品设计。第一,要对整个场景的商业模式和小微业态有很深的理解;第二,要基于产品的理解以及数据信息进行风险控制;第三,通过建立好的模型筛选用户,实现快速获客。在产品设计过程中,运用科技赋能金融机构实现线上金融业务转型,其核心是资产和赋能。王正明表示,“好的产品设计能够规避50%以上的风险”,设计好产品后,金融科技基于数据进行深入解读,提升风险把控的同时,赋能可持续运营。

百融云创拥有一整套线上小微风控体系,包含从贷前融资申请、贷中监控预警到贷后管理,整套流程均可通过科技解决线上化转型问题。同时,百融云创拥有一整套成熟的策略产品,如贷前信用报告、贷中预警产品、贷中预警规则与策略管理、关系图谱等。王正明重点介绍企业贷前评级模型中基本面分析、经营分析、征信分析、关联风险及企业主风险,并引出供应链金融业务风险(额度策略),额度模型需要基于具体业务场景确定初始额度,结合业务调整策略,确定最终授信额度。

在企业反欺诈方案中,通过模型的持续运行,可不断积累欺诈样本,完善欺诈行为特征库,提升识别欺诈行为的效率,深入分析小微经营性信贷欺诈的欺诈方法,归纳欺诈行为的表现,摸索利用大数据进行反欺诈的方法。王正明强调,建立模型持续跟踪机制,有利于及时、主动发现新的欺诈行为与风险,并对模型进行持续调整。

多场景小微信贷风控防控,有效链接资金供需双方

百融云创可以帮助金融机构在多个场景下进行小微信贷风控,其中供应链金融应用最多。例如在大宗商品场景下,结合客户在大宗贸易电商平台历史交易等信息,针对某大型贸易电商平台的优质客户进行订单销售融资。在良好风控体系的帮助下,融资需求企业可以快速申请到大额、短期、低息资金,提高客户复借率。

针对有稳定纳税的小微企业法人或小微企业主,百融云创可以为金融机构建立全线上自动进件审批的小微企业税贷产品,包括:贷款对象、目标区域、期限、额度、利率、授信方式、还款方式等。此外,应用场景上还包括为批发零售商铺主设计小微商户贷产品,同进围绕小微群体开发线上经营性房抵贷贷款产品。在小微风险体系建设方面,百融云创已积累了丰富的经验,可根据金融机构需求提供标准化和定制化小微风险产品设计。

政府大力度扶持小微,产融平台让“借钱不难”

近些年国家对于小微企业的扶持力度较大,最直接的就是在各地建立产业融资服务平台,我们称为产融平台。产融平台是一个典型的小微企业的融资门户,金融机构可以作为资金方,小微企业可以在这个平台上申请贷款,核心企业作为场景方加入。政府拥有强大的数据进行风险把控并负责运营这个平台。

针对这类平台,王正明总结为“一库、两核、三服务”。“一库”是全量企业信用信息库,“二核”是从金融视角建立两个核心模型贷前评估和贷后评估模型,“三服务”是政银企业的政府培育服务、金融信贷服务、企业融资服务。在此过程中,金融科技的作用就是解决线下转型至线上问题。

最后,王正明对百融云创做了简单介绍。



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