百融云创发布《小微金融行业深度报告》,引领各界持续关注小微纾困

2020-01-07

小微企业融资难是全球范围内存在的问题,更是我国发展普惠金融的“痛点”和“难点。在2019年的两会上,政府工作报告12次提及“小微企业”,其中6次是“融资难”问题。2019年,银保监会提出优化小微“两增两控”总体目标等小微扶持政策紧密出台,2020年伊始,中国人民银行又决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,预计释放服务小微、民营企业的长期资金1200多亿元。发展普惠金融,纾解小微企业融资难问题,已经成为了从中央高层到相关金融监管部门、再到社会各界共同关注的焦点。

百融云创作为国内领先的金融科技应用平台,自创立起就一直专注利用科技力量赋能金融机构,通过引入大数据、人工智能、区块链等技术,努力提高小微金融的供给侧效率,增加小微企业资金有效供给,解决小微企业融资难问题。目前,百融云创在小微金融领域已经积累了超过五年的实战经验,对小微金融行业有较为深刻而独到的理解。基于此,百融云创发布《小微金融行业深度报告》(下称“报告”),报告汇集了公司多年来深耕小微金融行业的丰富经验成果,引领社会各界持续关注小微企业纾困,助力普惠金融发展。

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报告主要分为五部分。第一部分对小微企业融资难的现状进行了全面剖析。报告指出,小微企业由于经营风险高、缺乏抵押物以及信息不透明等原因,向银行等金融机构贷款融资时困难重重,其中,金融机构与小微企业之间严重的信息不对称问题是小微企业融资难的根本原因。小微企业在我国的国民经济中贡献了50%的纳税收入、60%的GDP、70%的发明专利、80%的城镇就业以及90%的企业数量,但小微企业的信贷供给缺远远不够。截止2018年2季度,中国主要金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例仅有32.3%,金融机构对小微企业的信贷支持与小微企业的经济贡献还有较大差距,小微企业融资难问题凸显。经济、政策、技术等因素共同呼唤小微企业信贷发展。

报告第二部分对现有小微信贷的风控模式进行了梳理和研究。当前,国内外银行对小微信贷业务的风控模式主要有三种:全手动、半自动和全自动式。传统的全手动和半自动式模式存在不可能三角,即运营效率、风险控制和信贷规模三者不可兼得。而全自动模式基于大数据、人工智能等先进技术,实现了获客、数据采集、审批、放款、回款全流程的自动化,具有成本低、效率高、生态圈内可以实现快速大规模化等优势。当然,市场上能够沉淀大量生态圈数据的企业很少,因此全自动模式尽管优势明显,但推广门槛高。目前,已有一些银行开始逐步引入税务、水电费等公共数据,来实现类似的全自动的小微信贷业务模式。

报告第三部分对金融科技助力下,常见的三种主要小微金融模式——基于税务数据、基于支付数据和基于供应链数据的模式进行了梳理、总结。以支付数据为例,随着第三方支付的快速发展,移动支付产业链、价值链不断延伸,多样化的支付需求带动了聚合支付需求的快速攀升。在此基础上,相关的衍生功能不断被开发,例如会员管理、记账对账、促销管理、小微企业融资服务等。截至目前,已有多家聚合支付公司构建起了自己的金融板块,为生态内的潜在客户,提供增值服务。

报告第四部分对小微金融的未来模式——产业互联网进行了展望。产业互联网是基于互联网技术和生态,对各个垂直产业的产业链和内部的价值链进行重塑和改造,从而形成的互联网生态和形态,具有产业链的垂直化和企业信息的透明化两大核心特征。产业互联网与供应链不同的是,供应链是由供应商、制造商、仓库、配送中心和渠道商等构成的网络,产业模式是“M+1+N”,即1家核心企业与M家上游企业和N家下游企业开展业务。而产业互联网的核心则是应用数字化技术去改造和优化现行的供应链业务网络,并持续向上、向下延伸,构筑更加完善、更加广泛、更加开放的产业服务体系。从金融服务的角度,供应链金融的模式就是围绕着核心企业,开展以应收为基础的保理性业务,以库存和存货为基础的货押类业务,以及以预付为基础的保兑业务。而产业互联网金融致力于搭建大的综合性供应链金融服务平台,由过去的以“融资”为核心转为以“交易”为核心,服务平台取代核心企业的角色,为产业链上下游更广大的小微企业提供信用支撑。百融认为,这种以产业链为基础,进行中小微金融服务的下沉,是未来的大趋势。

报告的最后,阐述了百融云创在产业互联网金融的创新实践,凭借超强的技术实力以及服务金融行业多年的经验,百融云创通过人工智能、云计算、区块链等技术构建了完善的风险控制、产品开发、市场营销、客户服务、运营管理等体系,为金融机构提供客户全生命周期管理服务,助力小微企业、“三农”等普惠领域获得优质高效的金融产品和服务。

报告将理论与实际相结合,通俗易懂,堪称首本“学以致用”的小微金融行业报告。2019年11月,在首届金融科技师(CFT)认证课程培训-人工智能专场中,报告被指定为本次专场的辅助教材。目前,报告对外免费发布,只需关注百融云创(ID:bairongyunchuang)回复“小微金融行业深度报告”,即可获得电子档报告。



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