中小微信贷将现四大趋势 百融云创以科技洞察未来

2019-07-10

未来几年中,消费信贷的格局将是什么样子?中小微企业信贷将呈现什么趋势? 7月6日,在中国人民大学财政金融学院主办的“2019国际货币论坛-金融科技之夜” 闭门研讨会上,百融云创CEO张韶峰就普惠金融与金融科技发展的未来趋势发表了颇具深义的预见与观点。

 

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观点一:未来几年很多互联网消金机构会消亡 须做到三条生存法则

 

“从去年到今年,金融科技进入到下半场。明显的变化是,一方面,线上消费贷额度、利率、收款方式有很多限制;另一方面,最近两年里,政府一直在力推中小微企业贷款。”张韶峰表示,“上半场更多是互联网推动的,风控的属性作用非常有限。但是到了下半场,随着监管愈发严苛”,“玩家”若要长期经营,必须同时做到三条:较高的风控水平、可接受的资金成本、可接受的流量成本。这直接会使得很多无牌互联网消金机构逐渐消亡,一些持牌消金机构也会很难生存。

 

观点二:科技公司与金融机构关系的实质是赋能

 

在张韶峰看来,金融三件事情最重要:资金、获客、风控。在线上零售贷款业务中,传统金融机构基本上只有资金,流量和风控由互联网公司来做,所以本质上是同业业务,但也可以说是零售,叫做对公零售,而互联网公司做的零售叫做对私零售。

 

金融机构与科技公司合作,到底选择做对公零售还是科技业务?重大区别是零售信贷是技术驱动,科技业务80%的工作靠计算机完成,如果做不到这一点,就只能做对公零售。


张韶峰表示,在金融科技进行深水区的时候,金融属性将更加重一些。流量固然重要,但风控的重要性较以前更为明显。“未来几年中,一些小银行会遇到很大的困难,而那些有远见的银行家则会在赚取短期利润的同时,与愿意做科技赋能的科技公司合作,建立自己的核心能力,即:数据赋能、模型赋能和IT系统赋能。”

 

观点三:中小微领域传统机构大有可为

 

在张韶峰看来,传统机构有很大机会在小微领域打翻身仗。这是因为,中小微企业金融方面,传统银行并未有明显差距。在流量层面,绝大多数互联网公司并不掌握企业流量;屈指可数的几个大互联网公司平台上的小微企业数量,在全国小微企业中的占比,也很少;在风控领域,传统银行在开始逐渐掌握大数据+机器学习的方法,相对与消费金融、小微金融的风控方法更复杂,且很难标准化;在资金层面,中小微企业能接受的资金成本远远低于消费金融,多数互联网公司毫无资金成本优势可言。

 

观点四:中小微信贷的四个趋势

 

谈及未来几年中小微信贷可能出现的走势与趋势,张韶峰称,有四个方向值得探索,包括:以核心企业/央企为核心的广义供应链金融(穿透到N级供应链),即以核心企业或央企为核心的供应链,传统供应链基本上就是一级,但是能不能再穿透一级二级甚至N级,要靠区块链技术来做;以B2B电商/产业互联网/工业互联网为核心的小微金融,其本质上可能就是B2B的交易平台,但在某些垂直领域做得不错;第三;以产业园区/工业园区为核心的小微金融,这里聚集了大片企业,可以与园区合作建立数据平台、金融赋能中心等;第四是;以政府中小企业数据与服务平台为核心的小微金融,做小微企业信息聚集平台。

 

目前,百融云创正在探索的模式是:产业互联网平台+科技平台+金融,一侧是产业平台,占50%以上的份额;中间是像百融云创这样的智能科技应用平台,一侧是金融供给侧,这样的模式,令风险比较可控。


张韶峰举例称,普惠金融三个客群中,“三农”是最难做的,百融云创与很多本地机构合作,他们能去覆盖真实的乡村场景,比如集市、养殖会、种植户等。也就是形成了乡村场景+科技平台+金融机构的模式,助力三农普惠金融。

 

作为业内顶尖的智能科技应用平台,百融云创一直致力于运用金融科技,搭起“供给侧”和“需求侧”两端的桥梁,用人工智能、大数据、风控云等技术,连接产业场景端和金融机构端,用科技手段建立并还原产业链的中小微企业信用画像,支持多场景多产品的数千亿小微资产对接,帮助金融机构为产业链中小微企业提供融资服务,助力解决中小微企业融资难、融资贵的难题。

 

此次闭门研讨会由中国人民大学财政金融学院主办,中国人民大学国际货币研究所(IMI)、中国人民大学金融科技研究所承办。会上,IMI联席所长、中国人民大学金融科技研究所学术委员、浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长贲圣林,IMI学术委员、中国人民大学金融科技研究所学术委员、江苏苏宁银行股份公司董事长黄金老,以及其他来自学界业界多家企业机构的专家学者、领袖代表出席。会议由IMI副所长、中国人民大学金融科技研究所执行所长宋科主持。

 

中国区块链研究联盟高级研究员曹锋的观点是:近期,越来越多的大型机构意识到区块链技术本身的价值,以及它可能产生的一个降维打击的效应;区块链技术也在不断发展进步。

 

网联清算有限公司总裁董俊峰表示,支付是金融科技的一个底层的能力;清算机构在未来,无论是在TechFin还是FinTech的发展中,将会发挥更大的作用。

 

苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示,从业务层面看,科技全方位的赋能金融业务流程,从智能获客、智能客服、智能风控、智能催收,整个业务链条被金融科技赋能、重塑。从整个产业链层面来看,金融科技的话语权逐渐提升,科技代表着新兴力量。



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